12月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR报3.45%、5年期以上LPR报4.2%，连续四个月保持不变。

市场分析认为，12月两个期限品种的LPR报价不变，符合市场预期，当月MLF操作利率保持稳定，再加上近期市场利率上行明显，银行净息差有低位下行趋势，报价行缺乏下调LPR报价加点的动力。

虽然LPR未降，但对很多购房者而言，仍有降息福利。由于房贷重新定价日一般为次年的1月1日。因此，今年6月份的降息将于2024年1月正式落地。

与此同时，目前房地产市场信贷环境也呈现进一步宽松态势。

   12月百城首套和二套房贷利率继续走低

贝壳研究院近日发布的报告显示，12月百城首套主流房贷利率平均为3.86%，二套主流房贷利率平均为4.41%，分别较上月微降低1BP、2BP。12月首、二套主流房贷利率较去年同期分别回落23BP和50BP。

从城市分类上看，12月一线城市首、二套房贷利率分别为4.13%、4.54%，较上月分别降低25BP、34BP；二线城市首、二套利率维持上月的3.88%、4.42%；三四线二套利率下降1BP至4.40%，首套利率保持不变。与去年同期相比，12月一线城市首、二套利率分别下降48BPBP、59BP，降幅最大；二线城市首二、套利率分别下降19BP、50BP，三四线城首、二套利率分别下降23BP、50BP。

贝壳研究院指出，一线城市房贷利率的下降主要由京沪带动。12月14日京沪出台降首付、降利率、调整普宅认定标准等新政。调整后，北京城六区内首、二套利率分别为4.30%、4.80%，均较上月降低45BP；城六区外首、二套利率分别为4.20%、4.75%，分别较上月降低55BP、50BP。上海全市首套利率降低45BP至4.10%，中心区域二套利率降低75BP至4.50%，外围区域二套利率降低85BP至4.40%。本次京沪利率下降后均是2019年以来的最低水平。

另外，本月放款方面也维持2019年以来最快放款速度。根据贝壳研究院监测，12月百城银行平均放款周期为19天，与上月持平。

   全年房贷降息为购房者节省利息约185亿元

事实上，今年以来，在5年期以上LPR利率下调至4.2%、存量房贷利率集体下调等多重利好影响下，不少购房者的房贷负担已有一定程度的减轻。

根据全国住房销售规模、贷款比例及贷款成数、银行首套、二套房贷利率变化、央行披露首套房贷占比等数据，贝壳研究院对房贷利息变化进行了估算。

结果显示，2023年全国住宅销售金额约16万亿元，房贷利率下调为今年全国购房居民共节省利息约185亿元，这对于扩大内需、促进消费具有积极意义。

贝壳研究院认为，目前房贷利率处于近几年较低水平，居民住房成本下降有助于促进刚需与改善型需求释放的同时，也有利于社会消费预期改善。

易居研究院研究总监严跃进指出，部分城市房贷利率还存在下调空间，根据明年一季度的形势，可能存在两种情况：一是LPR或下调，二是房贷利率所加基点进一步放宽。大体方向还是会进一步放松，降低购房成本。

不过，镜鉴咨询创始人张宏伟认为，今年得益于存量房贷政策的调整，存量房贷利率有实质性下降，但明年很难还有如此力度的下降，所以明年房贷利率下降可能主要依靠LPR下调，相比于今年来说力度有限。